7% 이자의 '조삼모사(朝三暮四)'식 비밀...

 시중은행의 정기적금 이자가 연 7%.

 기준금리 3.25% 시대에 저축은행 등 서민금융기관도 아닌 일반 시중은행의 정기적금이 7%, 놀라울 따름이다.  우리은행의 '매직7 적금'이라는 상품이다.

이 적금은 놀라운 이자 덕분에 출시 보름여 만에 1조원이 넘게 판매됐다.

과연 '매직7 적금'은 어떻게 시중금리의 약 2배인 7% 이자를 줄 수 있을까.

7% 이자의 비밀은 '조삼모사(朝三暮四)'식 상품구조에 있었다. 은행은 자신의 이익을 고객에게 돌려줘 가능한 금리라고 설명했지만 실제론 '고객 돈'이 이자로 지급되는 방식이다.

'매직7 적금'의 기본 금리는 4%다. 7% 금리를 받기 위해서는 우선 신용카드를 만들고, 결제계좌를 터야 한다. 신용카드를 써야만 추가금리가 붙는 것이다.

적금의 월부금 한도는 최대 50만원까지다. 월부금이 25만원 이하인 고객이 7%의 이자를 받기 위해서는 적금 가입일 전월부터 직전 1년간 사용한 카드 이용액보다 500만원을 더 써야 한다. 직전 1년간 1000만원을 사용했다면 적금 가입이후에는 연간 1500만원을 써야 7% 이자를 받을 수 있는 것. 물론 현금서비스나 카드론은 제외다.

또 월부금이 25만원에서 50만원인 고객은 추가사용액이 1000만원이 넘어야만 7% 이자를 받을 수 있다. 3% 이자를 더 받기 위해 수 백~수 천 만원어치의 카드를 긁어야 하는 셈이다.

매월 50만원씩 적금해 1년 동안 추가로 받을 수 있는 이자는 18만원(세전)에 불과하다. 18만원 벌자고 1000만원을 써야할까? 차라리 1000만원을 안 쓰고 모으는 게 났지 않을까?

여하튼, 이렇게 7% 이자를 주면 은행은 이득일까.  손해일까.

은행은 자선단체가 아니다. 다른 기업들과 마찬가지로 손해 보는 영업은 절대 하지 않는다. '실질금리 마이너스 시대'에 걸맞지 않는 고금리를 제시하는 금융상품이라면, '조삼모사'식 상품이 아닌지 잘 따져봐야 한다.

지난해 신용카드 평균 가맹점 수수료율은 2.08%였다. 신용카드 1000만원을 쓰면 이중 21만원 가량이 은행 몫이라는 얘기다. 즉 은행은 3% 이자를 더 주고도 신용카드 추가사용액으로 3만원 가량이 남는다.

애널리스트들이 최근 시중은행의 공격적인 고금리 상품 판매에도 불구하고 은행주에 대해 '매수'를 추천하는 것도 이때문이다.

삼성증권은 "고금리 적금 판매 급증으로 일각에서 은행의 순이자마진(NIM) 훼손을 우려하지만, 오히려 안정적인 자금조달 여력이 커져 긍적적"이라고 평가했다.