비과세 연금보험 재테크 ...

통상적으로 연금의 필요이유를 물어본다면 답은 두가지다.

첫번째는 은퇴자금을 위해서, 두번째는 장기수익률이 때문이다. 하지만, 내년부터는 즉시연금에 대한 비과세혜택이 폐지가능성과 저축성보험의 중도인출분에 대한 페널티에 대한 우려가 존재할 것으로 전망된다.

이로인해 향후 유니버셜기능(입출)을 활용할 재무목표를 가지고 있다면 올해안에 준비해야 하는 이유를 더해야 할 것으로 보인다.

이와는 별개로, 연금종류의 선택이유를 물어본다면 답은 여러가지가 나온다.

연금저축보험을 선택한 부류는

1)소득공제(세금환급)가 주된 이유였고, 연금보험을 선택한 부류는 2)비과  세,

3)복리저축,

4)안전성(공시이율,예금자보호)이 이유다.

   반면, 변액연금을 선택한 부류는

5)투자수익률, 6)저금리부담, 7)보증제도 등을 꼽았다.

  이처럼 니즈에 따른 연금의 가입목적이 분분하고 투자성향과 재무상황에  따른 선택조건이 차이가 있음을 감안한다면,

상품별 특징 및 장단점과 운용방식과 안정성에 따른 차이를 비교해야 할 필요성이 생긴다.

연금저축보험은 '세제적격연금'이라고도 불리우며 연간 400만원 한도내에서 불입액 전액을 소득공제 받을 수 있다.

세금환급효과 뿐만 아니라 시중금리보다 높은 공시이율이 안정적인 흐름을 보이고 있고, 예금자보호대상이므로 연금재원마련의 효과를 충분히 기대할 수 있다.

게다가 저금리를 대비하여 최저보증금리를 제시하고 있으므로, 추후 저금리에 대비한 옵션을 탑재하고 있다. 각사별로 공시이율 변동편차와 자산운용에 따른 이율적용밴드에 차이가 있음을 유의한다.

또한 공시이율(현재,추이), 보증이율(10년내,10년후), 배당률, 사업비 차이등의 연금저축상품비교를 통해 평가를 하는 것이 바람직하다. 내년부터는 연금수령방법이 의무 15년이상으로 수령해야 하며, 해지가산세등 페널티가 강화될 것으로 예상된다.

반면 변액연금보험은 투자수익을 극대화시키면서도 투자손실에 따른 리스크를 보증옵션을 통해 헷지하는 안정추구형 투자상품이다. 변액연금보험은 기업가치에 투자를 하고 시장변동성의 굴곡에서 수익률을 추구하므로 좀 더 기대수익률을 높일 수 있다.

최근에는 납기내에는 코스트에버리지효과를 누리고, 납기후에는 스텝기능으로 보증을 받을 수 있는 변액연금도 있으므로 구조의 차이와 상품별 수익률을 비교해 볼 필요성이 있다.

또한 연금개시전에는 중도인출이나 추가납입을 통해 자금운용을 자유로이 운용할 수 있으면서, 연금개시후에는 실적연금의 선택을 통해 추가수익기회를 받으면서도 보증까지 받는 옵션을 취할 수 있으므로 선택의 폭을 넓힐 수 있다.

단순한 변액연금보험 수익률비교나 사업비차이로 순위를 정하는 것보다는 보다 구체적으로 수익이 나는 구조와 보증을 해주는 구조, 적립금에 영향을 미치는 항목들을 따져가며 연금수령액이 얼마나 차이가 있는지 비교해보는 지혜가 필요하다.

연금보험은 비과세혜택과 더불어 재테크 주머니로써 활용가치가 뛰어나지만 각사별 상품별로 차이가 있으므로 신중한 선택이 필요한 이유다.

공시이율 연금(저축)보험인 경우 상기언급한 항목을 체크리스트로 삼거나 변액연금비교시에는 원금보증옵션, 사업비(운용보수), 주식편입비율, 실적연금유무, 실적연금보증, 스텝보증(추가납입), 수익률, 자산운용사, 펀드라인등의 스팩자체에 대해 집중하면 보다 손쉽게 연금을 선택할 수 있다.

연금보험 관련 전문가는 연금보험의 선택은 과거를 진단하고, 현재를 수정하여, 미래를 대비하는 계획을 실천하는 것에서부터 시작된다고 조언한다.

연금비교'닷컴에서는 셀프시뮬레이션과 타입별 연금보험추천 등 운용방안을 비교 및 제공하고 있으므로 참고가 가능하다.

2012. 12.18

karp 대한은퇴자협회