'실질금리 마이너스 시대'가 계속되면서 이자를 받아 살아가는 사람들의 어려 움이 가중되고 있다.
특히 어렵게 모은 노후자금으로 생활해야 하는 사람들의 고충은 이만저만이 아 니다.

전문가들은 이럴때일수록 노후자금의 포트폴리오가 중요하다고 말한다.

서춘수 조흥은행 재테크팀장의 조언을 토대로 '노후자금 운용 7계명'을 정리한 다.

1.대출금은 무조건 갚아라=요즘 은행 정기예금금리는 연3%대다.

반면 신용대출금리는 연8%이상이다.

담보대출금리도 설정비와 수수료를 합치면 연7%에 달한다.

따라서 대출을 받아서 이익을 내려면 최소 10%이상 수익을 올려야 한다.

그렇지만 사정은 녹록치 않다.

그런만큼 노후자금이 있다면 우선 대출금부터 갚는게 좋다.

2.매달 생활비는 절세상품을 활용하라=은퇴한 이후 매달 생활비는 절세형 금융 상품을 활용하는게 낫다.

이자소득세를 내지 않거나 적게 내는 만큼 상대적으로 높은 수익을 낼 수 있다 .

특히 60세이상 경로자가 가입할 수 있는 생계형 저축(1인당 3천만원)의 경우 이 자소득세를 내지 않아
도 돼 여러가지로 유리하다.

3.상호저축은행엔 4천5백만원까지만 가입하라=상호저축은행의 정기예금 금리는 은행보다 2%포인트 가량
높다.

그러나 안정성은 은행보다 떨어진다.

따라서 상호저축은행을 이용하려는 사람은 예금자보호한도인 5천만원까지만 가 입하는 것이 좋다.

발생이자를 감안하면 원금기준 4천5백만원까지만 가입하는게 안전하다.

4.특판상품을 공략하라=은행들은 수시로 정기예금금리에 일정수준의 보너스 금 리를 얹어주는 특판상품
을 팔고 있다.

여유자금이 있다면 여기에 가입하는 것이 유리하다.

또 후순위채권 등 안전성이 뛰어나면서도 상대적으로 높은 수익을 얻을 수 있는 상품에 여유자금을 맡기
는 방안을 검토하자.

5.비상자금은 MMDA나 MMF를 활용하라=은퇴 이후엔 비상시에 대비해 최소한 6개 월 정도의 생활비(1천만
~2천만원 정도)를 확보해 둬야 한다.

노환으로 갑작스럽게 병원에 입원하거나 해외여행이나 가족들의 애경사로 언제 목돈이 필요할 지 모르
기 때문이다.

비상자금은 입출금이 자유로운 MMDA(시장금리부 수시입출금식 예금)나 MMF(머니 마켓펀드)가 적합하다.

수시로 돈을 찾을 수 있는데다 일정수준의 이자가 붙기 때문이다.

6.주식은 '원금보장형'에 투자하라=주식은 원금마저 날릴 수 있다.

노후자금을 잃어버리면 만사가 헛일이다.

따라서 주식에 투자하려면 노후자금의 10~20% 정도만 투자하는게 현명하다.

그것도 가능한한 원금이 보장되는 간접투자상품이 낫다.

은행의 주가지수연동정기예금이나 증권사의 주가지수연계증권 등이 그것이다.

7.원금 사용도 고려하라=자식들에게 한 푼이라도 더 상속해야 한다며 늙어서까 지 자린고비 생활을 하
는 사람들이 많다.

그렇지만 앞으론 살아 있을 때 다 쓴다는 생각을 가지는게 낫다고 전문가들은 권한다.

남겨진 재산을 차지하기 위해 다투는 자식들이 많은 것을 보면 특히 그렇다.

만약 매달 이자만 받아 생활하기 곤란하다면 원금을 사용하는 것도 고려해야 한 다.

보험사의 즉시 연금보험이나 은행의 즉시연금신탁을 가입하면 가입한 다음달부 터 연금식으로 지급받을
수 있다.

[한국경제]